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杨望:区块链或成大数据风控助推器

作者: 发布时间:2022-05-11 00:33:38 查看:



杨望:区块链或成大数据风控助推器(图1)

金融业的中心在于危险操控(以下简称风控)。
跟着金融业的快速开展,其危险问题也益发严峻。
用个人经历预判危险的传统风控方法,现已不能彻底满意新年代的危险办理需求。
伴跟着大数据技能的日益遍及和危险办理中对数据财物的注重,大数据风控应运而生。
可是,大数据风控真的有用吗?
大数据风控美中缺乏
众所周知,大数据风控是指使用大数据技能对买卖过程中的海量数据进行量化剖析,然后更好地进行危险辨认和危险办理。
大数据风控的中心准则是小额和涣散,即防备资金相关者过度会集。
小额的规划准则首要是针对海量数据构成的核算样本,尽量防止呈现核算学中的“小样本误差”。
涣散的规划准则首要是经过剖析告贷主体的人口特色、商业特色、行为特色和交际特色等数据来树立大数据风控模型。

根据大数据的危险操控,突破了传统危险操控方法的限制,在使用更充沛的数据的一起下降了人为误差,是金融安排立异传统金融风控方法的革新利器。
使用大数据技能不只能够进步危险操控的功率,还能节省风控过程中的办理本钱。
可是,大数据风控并不完美,首要,大数据风控技能无法处理数据孤岛问题,即数据的敞开和同享问题。
现在,政府、银行、券商、互联网企业和第三方征信公司把握的信息难以在短时刻内互联互通,然后构成一个个信息孤岛。
当买卖在不同金融安排之间进行时,数据孤岛导致了信息的不对称、不通明,带来了很多的多头债款危险和诈骗危险。
金融信贷职业若想使用大数据风控技能进步风控水平,就有必要打破数据孤岛,处理信息不对称和信息获取不及时的问题。

其次,数据低质的问题也从必定程度上影响了大数据风控的质量,特别是来源于互联网的半结构化和非结构化数据,其真实性和使用价值很低。
举例来说,在美国,Lending club和Facebook从前协作获取并使用交际数据;在我国,宜信也曾大费周章地搜集告贷人的交际数据,以期完成对告贷人信誉的全面鉴定。
可是两者得出的定论千篇一律,因为交际网络中的数据片面随意性很强,这些在网上提取的交际数据底子不具有使用价值或许使用价值非常低,过错率高达50%。
电商平台上的买卖数据也因为一些刷单现象而失真。
这些信息的搜集与使用就好像废物的运进运出,几乎没有任何含义。
根据这些低质数据的风控效果也会大打折扣。

最终,大数据风控过程中存在数据走漏问题。
近年来,数据走漏危险事情屡见报端。
2015年2月12日,汇丰银行很多隐秘银行账户文件被曝光,显现其瑞士分支协助赋有客户逃税,隐秘数百万美元财物,提取难以追寻的现金,并向客户供给如安在本国避税的主张等。
这些文件掩盖的时刻为2005年至2007年,触及约3万个账户,这些账户总计持有约1200亿美元财物,可谓史上最大规划银行泄密。
Verizon发布的全球调研陈述《Data Breach Investigations Report 2015》显现,2015年网络安全事情共有79790起,承认的数据走漏事情超越2千个(2122个)。
这些都下降了大数据风控的有用性和使用价值。

区块链能否挽救大数据风控?
2008年11月,一位名叫中本聪(Satoshi Nakamoto)的加密爱好者初次提出了区块链概念。
区块链实质是一个去中心化的分布式数据库,这种去中心化、敞开自治、匿名不行篡改的数据结构特性使其一呈现就敏捷获得很多重视。
区块链的呈现,也在必定程度上处理了大数据风控有用性缺乏的问题。

区块链诞生于比特币体系中,比特币是一种数字钱银,而区块链是记载这种钱银发行与买卖的“账本”。
为了不触及被信赖的第三方,这个“账本”需求确保买卖两边能够相互信赖,且确保悉数买卖信息揭露通明,主动传达给买卖两边。
因而,这个“账本”有必要是同享、自治和不行随意更改的。
用专业的说法便是,要有去中心化、敞开自治和匿名不行篡改的特性。
区块链的四大中心技能完成了这些特性:(1)分布式记账、分布式传达、分布式存储,确保了体系内的数据存储、买卖验证、信息传输悉数都是去中心化的;(2)经过时刻戳(区块(完好前史)+链(彻底验证)=时刻戳)来记账,构成了一个不行篡改、不行假造的数据库;(3)一切权的信赖是“算法度信赖”,非对称加密算法确保买卖数据的可信;(4)完成了可编程的智能合约,使体系或许去处理一些无法预见到的买卖方法。

区块链去中心化、敞开自治、匿名不行篡改的特性使其使用场景敏捷扩张,从开端的数字钱银,到证券买卖结算、管帐审计等触及合约审阅的金融范畴,再到政府、医疗等公共范畴,区块链技能处理了实际国际中存在的许多技能壁垒。
具体来说,京东白条近两年构建了称之为“四大发明”的大数据模型体系:司南-危险办理模型体系、火药-量化运营模型体系、活字-用户画像模型体系、造纸-大数据征信模型体系。
毋庸置疑,与传统风控体系比较,依托于大数据技能的“四大发明”的风控体系能够愈加精准辨认及遏止套现行为,现在为止现已为1亿用户完成了信誉评价。
可是,大数据风控体系依然无法处理其数据源上存在的问题。
无独有偶,将区块链技能使用于大数据风控体系,能够有用处理大数据风控数据孤岛、数据低质和数据走漏等数据源问题。

影响大数据风控有用性的要害要素,是数据库的保护本钱和信息传递功率。
而单从数据的视点来看,区块链是一个由一切参加者一起记载(而不是中心化安排独自记载)信息、由一切参加记载的节点一起存储(而不是存储在中心化安排中)而且不行随意篡改的数据库。
在这个区块链数据库中,每个用户节点都具有整个数据库的完好复制,而且当某个用户节点要对数据库写入数据时,它需求向区块链网络播送这些数据,以便其他用户节点对这些数据进行验证审阅操作。
只需全网一起验证和认可后,数据才干写入区块链,而且一旦数据写入区块链后,就不能随意修正或删去。
这样一个用区块链技能构建的数据库,关于大数据风控有用性的进步有重要含义。

首要,区块链去中心化、敞开自治的特征可有用处理大数据风控的数据孤岛问题,使得信息揭露通明地传递给一切金融市场参加者。
想象以下状况:一位客户一起向A银行和B银行各请求一百万的房子典当借款,但其房子价值只需一百万。
假如两家银行参加了同一区块链,就能即时辨别出客户的买卖行为和危险,防止放贷总额超越典当值。
除了买卖主体外,监管部门也能够作为一个用户节点参加区块链,实时监控其他用户节点的买卖信息,防备危险事情的产生,无需再比及过后申报。
使用区块链中悉数数据链条进行猜测和剖析,监管部门能够及时发现和防备或许存在的体系性危险,然后更好地保护金融市场秩序和进步金融市场功率。
可见,区块链去中心化的特征,能够消除大数据风控中的信息孤岛,经过信息同享完善危险操控。

其次,区块链的分布式数据库可改进大数据风控数据质量欠安的问题。
使得数据格式多样化、数据方法碎片化、有用数据缺失和数据内容不完好等问题得到处理。
在区块链中,数据由每个买卖节点一起记载和存储,每个节点都能够参加数据查看并一起为数据作证,这进步了数据的真实性。
而因为没有中心安排,单个节点不能随意进行数据增减或更改,然后下降了单一节点制作过错数据的或许性。
举例来说,在银行或买卖平台内部树立私有链,一位客户构成一个节点,一方面能够防止很多数据由单一信息中心会集录入和存储,下降操作危险;另一方面,卖方单独面的刷单行为能够经过买方的验证得到遏止,然后确保数据的真实有用。
假造的数据若想经过区块链网络的验证,有必要把握该私有链中超越50%的核算才干,当节点足够多的时分,该私有链的操控本钱急剧上升。
别的,区块链中每个节点都有完好的数据副本,只需当整个区块链体系产生宕机时数据才会丢掉,而且数据记载一旦写入就不能修正。
因而,区块链具有揭露、通明和安全的特色,能够从源头上进步数据质量,增强数据的检验才干。

最终,区块链能够防备数据走漏问题。
因为区块链数据库是一个去中心化的数据库,任何节点对数据的操作都会被其他节点发现,,然后加强了对数据走漏的监控。
别的,区块链中节点的要害身份信息以私钥方法存在,用于买卖过程中的签名承认。
私钥只需信息具有者才知道,就算其他信息被走漏出去,只需私钥没有走漏,这些被走漏的信息就无法与节点身份进行匹配,然后失掉使用价值。
关于来自数据库外部的进犯,黑客有必要要把握50%以上的算力才干确保攻破区块链,节点数量越多,所需的算力也就越大,当节点数到达必定规划时,进行一次这样的进犯所花费的本钱是巨大的。
因而,经过区块链对信息存储进行加密,确保数据安全,防备大数据风控中或许呈现的数据走漏问题,是区块链的重要使用之一。

大数据风控+区块链,未来在哪里?
BI Intelligence在最近刚发布的一份Fintech职业陈述中猜测,区块链的使用和遍及将成为2016年金融业的最大趋势。
那么,区块链会成为大数据风控的助推器吗?笔者以为,“区块链+大数据风控”的开展前景是宽广的,但不是一蹴即至的。
跟着金融科技的开展以及资金和人力的继续投入,区块链会与大数据技能跨界交融,对风控范畴现存问题提出更合理更高效的处理方案。

区块链的身份验证和加密技能也将在大数据风控中发挥效果。
区块链选用非对称加密,在信息传递过程中,用公钥(揭露全网可见)对买卖信息加密,被加密过的信息只需具有相应私钥(只需买卖发起者才知道)的人才干够解密;在身份验证时,用私钥对信息签名,用公钥验证签名者的身份(公钥不能解出私钥,但能验证私钥)。
与此一起,使用大数据技能从数据端对引流的客户进行身份验证、特征挑选等,以此进步反套现、反诈骗和反作弊的准确度。

曩昔几年,在金融活动的合约查看及履行过程中,人为的操作危险和道德危险一直是大数据风控难以处理的问题之一。
大数据风控首要针对客户端,关于金融安排的职工操作危险和道德危险层面,大数据风控技能显得绰绰有余。
2009年头,区块链技能的呈现,使智能合约体系成为或许。
根据区块链可编程的特色,可将合约指令嵌入到区块链中,有用弱化中心体系在数据监控和验证中的效果,并消除人为操作要素或许引发的危险。
金融安排逐步开端布局构建区块链技能的智能合约体系,使合约的合规查看主动化。

区块链技能作为一种特定的数据库技能,将与大数据风控技能完成优势互补,然后构建全新的数据安排方法。
笔者信赖,在不久的将来,两项技能的跨界交融将会上升到公司级和国家层的管理层面,然后带领咱们进入强信赖背书的大数据年代。

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